生命保険や損害保険をFPに相談お金の相談に行ったところ、外貨建ての変額保険(有期タイプ)を勧められました。いろいろな数字を提示されましたが、理解できない面もあります。運用実績と積立利率は別々のものなのでしょうか。

20代会社員です。お金を増やすための運用について相談に行ったところ、外貨建ての変額保険(有期タイプ)を勧められました。有期といっても、延長が出来るタイプの保険らしいです。商品説明を受ける中で、特別勘定の運用実績は上下したとしても15年以上であれば、6~7%くらいの成果は確実に見込めると言われました。ただ、パンフレットを見ると積立利率は年3%や4%になっており、数字の違いに戸惑っています。特別勘定の運用実績と積立利率は全くの別物なのでしょうか。それと6~7%の運用実績は、そのまま鵜呑みにしてもよいものなのでしょうか。

FPからの回答

今回は外貨建ての変額保険と終身保険に関するご質問です。外貨建て保険をご説明する前に、変額保険はどんな保険なのかからご説明します。

予定利率が高いので、保険料が安いメリットがある

定期保険や終身保険をはじめとする保険のほとんどは、契約時に決めた保険金が受け取れる定額型の保険です。定額型の保険の場合、支払われた保険料は「一般勘定」と呼ばれる勘定で運用されています。これに対して変額保険は、保険料を積極的に運用した結果、将来受け取れる保険金が変動します。変額保険で支払われた保険料は、「特別勘定」と呼ばれる勘定で、他の保険の保険料とは区分けして運用されています。

運用する勘定が違うことは、それほど気にする必要はありませんが、運用次第で保険金額が変動します。運用リスクを覚悟する代わりに、変額保険の予定利率は定額型の保険に比べて、高めに設定されています。予定利率が1%を下回っている保険の多い定額型の保険に対して、変額保険の予定利率は1~2%台、中には3%台のものもあります。予定利率が高いと保険料が安くすみます。

運用実績の保証はできないが、死亡保険金には最低保証がある

今回のご質問の中にある運用実績の6~7%というのは、予定利率のことではなく、運用実績そのもののことです。予定利率が高いうえに、運用実績がよければ、受け取れる保険金を増やせるのが変額保険のメリット。ただし運用成績は、加入する保険会社や運用の開始時期、どのファンドで運用するかなどで異なります。中には、運用成績がマイナスになっているファンドもありますし、運用では利益がほとんど出ていないファンドもあります。そういう意味で、15年以上なら確実に6~7%以上で運用できるというのは、セールストークが行き過ぎた感じもあります。

とはいえ、変額保険には予定利率の高さ以外にもメリットがあります。それは、万が一、運用状況が悪くて、マイナスの運用実績になってしまったとしても、死亡保険金については、基本保険金が最低保証されるという点です。運用状況が悪くて、基本保険金額を割り込んだとしても、死亡が原因で保険金を受け取る場合には、最低でも基本保険金額が受け取れる仕組みになっているわけです。

積極的な運用成果を狙いつつ、死亡保障面での最低保証があるという意味でも、変額保険はお勧めの保険といえます。実は我が家でも、主人が2本の変額保険に加入していますが、2本とも、変動保険金がかなり増えています。予定利率が高いので、保険料も定額型の保険に比べて安く、加入してよかったと感じています。

変額保険の場合、有期型より終身型のほうがリスクは小さい

ここまで変額保険の仕組みをご説明してきましたが、外貨建ての変額保険は保険料を外貨に換えて運用する仕組みの保険です。外貨建て保険は、円建て保険より予定利率が高い商品が多くなりますし、円建てと同じように、基本保険金の最低保証もあります。

注意点は、勧められているのが有期タイプの変額保険である点。基本保険金の最低保証は運用期間のみ得られるもの。運用で増やしたいものの、基本保険金を割り込むリスクは避けたいのであれば、有期型ではなく、終身型の変額保険を選択されたほうががリスクを小さくできます。

今回の保険加入につきましては、円建ての変額保険、外貨建ての変額保険の両方の設計書を作成してもらい、その中からご自分にとってニーズをかなえてくれると感じられるほうを選択されてはいかがでしょうか。

(2018年5月 畠中 雅子)

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